提前还贷划算吗? 贷款初期提前还款利息节省多

2014-06-24 09:11  北京商报   评论0

如今,手头缺钱的人正利用各种方式“找钱”,而手头有资金的人则考虑着提前归还银行贷款。然而,目前大多数银行并不欢迎借款人提前还款,各家银行办理提前还贷的条件与门槛都比较多,那么,市民究竟是否应当提前还贷,还是把资金用做理财产品、信托等其他投资渠道呢?

记者发现,对于提前还贷这件事,银行与客户之间的想法大相径庭。在银根紧缩的环境下,提前还款会打乱银行原有的贷款配比和放贷计划。因此各家银行办理提前还贷的条件与门槛都比较多,对不满一年且提前还贷的借款人还会收取一定数额的违约金。例如,工行规定,贷款不满一年提前还款,收取提前还款金额的5%作为违约金。中行规定,贷款不满一年提前还款,收取最高不超过六个月利息作为违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。广发银行要求,贷款不满一年提前还款,收取两个月利息作为违约金。光大银行贷款不满一年提前还款,收取3%-6%的利息作为违约金。

与银行相比态度不同的是,目前提前还贷在借款人当中却是十分受欢迎的。对于借款人来说,提前还贷的目的在于减少贷款利息的支出,不少手中握有流动现金的人都打算提前归还银行贷款。

对此,专家表示,两类客户可以考虑提前还贷。首先是目前还处于还款初期的客户,因为还款利息的支出一般都产生在还款初期,而到了后期其实已偿还了大部分利息,提前还贷并不划算。如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。其次是执行上浮利率的贷款人,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。

值得注意的是,如果用户正享受着公积金贷款或7折利率,那么不必急于还款。因为目前7折的五年期贷款利率低于五年期存款利率,即使是把这些钱存入银行,收益也要比提前还贷合适,如果提前还贷后再贷款购房,绝对不可能借到这么便宜的钱了。做买卖的生意人,手里需要更多的流动资金,如果投资回报率高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。如果客户选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以,贷款利率比商贷低不少。

案例分析1

客户王先生借款100万元、分15年还、执行6.55%的基准利率,从2014年1月开始还款,6月选择还款20万元,如果选择还款期限不变,可以节省利息115857.58元,提前还款后,月供从原本的8738.58元降低至6883.75;如果选择月供不变,减少贷款期限,还款年限则由2028 年12月缩短至2024年6月,利息总额减少260016.8元。不过,由于贷款期限不满一年,王先生可能会被收取一定的违约金。

案例分析2

为了方便计算,我们还是以贷款100万元、15年还、年利率6.55%计算,只不过还款日期从2004年1月开始,王先生在今年6月提前还款20万元,在还款期不变的情况下,节省利息支出仅为33462.82元,月供由8738.58元降低至4334.92元;如果月供不变,缩短还款年限,可节省利息51505.38元,最后还款期则由2018年12月变为2016年6月。

结论

从上面的案例可以看出,在贷款初期提前还款节省的利息是最多的,如果到了还款后期,提前还款的意义不大。另外,如果选择提前还款,最好选择月供不变、缩短还款时间的方式,这样会节省更多利息。

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